Hogyan működik a unit-linked életbiztosítás?
Természetesen még mindig a legjobb eszköz, ha például haláleset bekövetkeztére szeretnénk segítséget nyújtani szeretteink számára, ám emellett megtakarítási céllal is bátran választhatjuk ezt a konstrukciót. Ilyenkor az életvédelmi funkciók ellátása mellett a fő cél a tőkefelhalmozás, különféle befektetési lehetőségek alkalmazásával. A pénzügyi tartalékképzés ilyen formája két módon lehetséges. Vegyes, illetve befektetési egységhez kötött, azaz úgynevezett unit-linked életbiztosítással. Előbbi esetében a legnagyobb előnyt a garantált kamat jelenti, ami azonban a kockázatmentesség mellett alacsony hozammal is jár. A unit-linked módozatok sokkal nagyobb potenciállal rendelkeznek, nem véletlen, hogy a közel másfél millió megtakarításos életbiztosításból egymillió a befektetési egységhez kötött változatok száma. Az elérhető magasabb nyereség a kiválasztott eszközalapok teljesítményétől függ, hiszen a befektetési portfóliót itt teljes egészében mi magunk állítjuk össze. Ez azonban némi hozzáértést és jártasságot igényel, így szinte minden esetben célszerű egy független pénzügyi tanácsadó közbenjárásával végrehajtani ezeket a lépéseket. A Grantis UNIT linked szakértői csapata évtizedes tapasztalattal és minden részletre kiterjedő szakértelemmel segít kiválasztani az egyéni preferenciáinknak legmegfelelőbb megoldást.
Milyen költségekkel és hozammal lehet számolni a unit-linked életbiztosítások esetében?
Működését tekintve a befektetési egységhez kötött konstrukció legnagyobb erejét a magas szintű diverzifikáltság adja. A kockázatok minél eredményesebb porlasztása érdekében az optimális eredmény leginkább hosszabb futamidővel érhető el, ezért ezek a módozatok a minimum 10, de inkább 15 éves távlatban gondolkodóknak ajánlottak. Ennél jelentősen rövidebb időszakra a vegyes életbiztosítás jelenthet megfelelő alternatívát. Amit a unit-linked csomagok esetében mindenképpen vizsgálni kell, az a teljes költség mutató (TKM), ez ad egy átfogó képet arról, hogy százalékosan milyen díjtételekkel kell számolnunk éves szinten. Ugyanakkor ezzel a számmal érdemes óvatosan bánni, mert a legtöbbször csupán egy referenciaérték, amit nagyban befolyásolnak az egyedi tényezők. Ilyen a választott futamidő, az aktuális életkorunk, a díjfizetési gyakoriság és természetesen az sem mindegy, milyen eszközalapokba tesszük pénzünket. Ezek vizsgálata alapján végül minden esetben egy egyedi TKM-et kapunk, amelyet a legkönnyebben egy független pénzügyi szakértő segítségével számolhatunk ki. Nagy általánosságban ugyanakkor minden unit-linked életbiztosítás esetében elmondható, hogy a rendszeres díjtétel három fő részből tevődik össze. Az egyik ilyen a már fentebb említett különböző költségekből áll. A megtakarítás részből gyarapodik a tőke, melyre idővel hozamot szerezhetünk, végül pedig ott van a kockázati tétel, amely a védelmi szolgáltatások finanszírozását adja. Mindemellett azonban előfordulhatnak egyéb kiadások is. Ilyen például az eltérő devizában történő befizetéskor jelentkező árfolyamkülönbség költsége, de ide sorolandó az idő előtti visszavásárláskor levont díj is. A pontos kalkuláció tehát mindenképpen kardinális kérdés, ám ugyanakkor rendkívül összetett folyamat is egyben. Noha nem lehetetlen feladat önállóan kitérni minden apró részletre, ha teljesen biztosra szeretnénk menni, akkor mindenképpen vegyük igénybe hozzáértő szakember segítségét.
Milyen szempontokat vegyünk figyelembe a döntéskor?
Mielőtt valamelyik unit-linked életbiztosítás mellett tesszük le a voksunkat, az összes olyan tényezőt vizsgálnunk kell, ami a hosszú távú eredményességre hatással lehet. Elsőként a távlati terveinket kell pontosan megfogalmazni, hiszen az nagyban befolyásolja, végül melyik konstrukció lesz számunkra a legmegfelelőbb. Ma már nagyjából 130 befektetési egységekhez kötött módozat közül választhatunk, ez pedig a legkevésbé sem egyszerű feladat. Ugyanakkor a fontos részletek mellett elengedhetetlen, hogy a fő kérdésekre is megfelelő fókusz kerüljön. Mekkora havidíj az, amit biztosan tudunk majd 10, de akár 20 éven keresztül fizetni? Mekkora a kockázattűrő képességünk? Milyen rendszerességgel szeretnénk behatóan foglalkozni befektetéseinkkel? Az ezekre adott válaszaink ugyanis alapjaiban határozzák meg, hogy melyik unit-linked életbiztosítás mellett érdemes döntenünk. Emellett a várható hozamokkal és a speciális adózási kérdésekkel is tisztában kell lennünk, különös tekintettel az olyan szituációkra, mint amilyen például a lejárat előtti hozzáférés és az azzal járó költségek. Ugyancsak vizsgálni kell a már meglévő kockázati életbiztosításokat és ha szükséges, akkor átcsoportosítani a szerződéseket, mielőtt megtakarításba kezdenénk. Jól látszik tehát, hogy ez egy rendkívül komplex feladat, melynek során számtalan szempontot vizsgálni kell. Egy tapasztalt szakember segítsége emiatt döntő befolyással bírhat.
